Bodovanje model za ocjenu kreditne sposobnosti dužnika

Gotovo svako ko je ikada dobio odbijanje kredita, od menadžera čuli izraz: "Odluka je donesena sistem bodovanja. Vaš pouzdanost kao dužnik brojke nisu u pravu. " Šta je ovo pravilo da se takva bodovanja i kako dobiti "kredit detektor" do "odličan"? Hajde da pokušamo da razumemo.

pregled

Dakle, ono što je postigao? Ovaj jedinstveni sistem vrednovanja pouzdanost dužnika, na osnovu broja parametara. Kada osoba aplicira za kredit, prva stvar koju je ponudio da uradi - ispunite formular. Upitnik je osmislio sa razlogom. To je procjena bodovanje model potencijalnih dužnika. U zavisnosti od odgovora za svaku stavku se dodjeljuje određeni broj bodova. Što je više, to je veća vjerojatnost pozitivne odluke da odobri sredstva.

Tu i tamo je upozorenje. Ako imate negativne kreditne povijesti, a zatim dalje odgovore na pitanja, a broj bodova obično ne bitno. Već je dovoljno za odbacivanje sam ovu činjenicu.

Postigao ciljeve i zadatke u tekućoj bankama

Bilo koji model bodovanja koristi u kreditni sistem, uveden da bi se dobili ovi rezultati:

• povećanje kreditnog portfelja zbog pada udjela neopravdanog negiranja kredita;
• ubrzanje procedure za ocjenu potencijalnih dužnika;
• smanjenje ne otplate kreditnih sredstava;
• poboljšanje kvaliteta i preciznost dužnika;
• centralizovanu pohranu podataka o klijentu;
• smanjenje rezervi u iznosu od vjerovatnog kreditne gubitke;
• procjenu dinamike promjena u pojedinim kreditnim računima i ukupnog kreditnog portfelja u cjelini.

Credit Score: Kako to radi?

Da bi se postigli ovi ciljevi u Banka koristi evaluaciju modela bodovanja kredita. To uključuje minimalan učinak na rezultat predrasuda protiv menadžera ili sprezi zaposlenika banke.

Praktično sve informacije uveden u obliku mora biti potvrđeno prisustvo dokumenata. Menadžer banka obavlja u ovom slučaju čisto tehničke ulogu - unosi podatke u program. Kada sve stavke upitnika će početi da se okreću, računar program izračunava i prikazuje rezultat - broj bodova koje imate. Onda se situacija može razvijati na različite načine.

Ako je postigao premalo poena, možete biti sigurni da će biti odbijen kredit.

Broj bodova Ispostavilo se da je mnogo veća od prosjeka? Ako je iznos kredita je mala, odluka se može uzeti na licu mjesta. Ako se prijavljujete za prilično impresivno iznos, od vas će biti najavio je da će prva faza testa koji su prošli, a aplikacija se izdvaja službama sigurnosti banke.

Broj bodova "pluta" poseredinke? Menadžer je vjerovatno dovesti će zahtijevati supotpisnik ili imenovati niz dodatnih provjera.

vrste bodovanja

U principu, scoring modela sastoji se od sedam vrste evaluacije, od kojih su četiri relevantne za kredit, i tri - marketingu. Za kreditiranje praktikuje karakteristika ove vrste bodovanja:

1. Na aplikacija (Application-postigao). Ovaj model se najčešće koristi za procjenu pouzdanosti i solventnost klijenata. Sagrađena je, kako je rečeno, o evaluaciji upitnika i dodjeljivanje svaku reakciju odgovarajući broj bodova.
2. Prevara (prevara golova). To pomaže da se izračunati potencijalne prevaranti, koji su uspjeli proći prvu fazu testiranja. Načela, metode i metode ispitivanja prevare su poslovna tajna svake banke.
3. Predviđanje ponašanja (Behavioral golova). U ovom slučaju analiza ponašanja dužnika u odnosu na kredit, verovatnoća promjena u platnom. Prema rezultatima evaluacije vrši podešavanje maksimalnog iznosa kredita.
4. Rad na refundiranje (Kolekcija golova). Ovaj model se primjenjuje do problematičnih kredita, na neplaćeni fazi otplate duga. Program pomaže u stvaranju akcioni plan za otplatu kredita iz upozorenje na upućivanje na sudu ili naplate dugovanja firmi.

Ostala tri vrste su kako slijedi:

1. Pretprodaja procjena (Pre-Prodaja) - identificira potencijalni dužnik mora, omogućuje nam da ponudimo dodatni jedan ili drugi proizvod.
2. Odziva (Response) - procjenjuje mogući pristanak kupca s predloženim kreditiranja programa.
3. Evaluacija iscrpljenosti (Trošenje) - procjena vjerovatnoće da će kupac prestaje njihov odnos s bankom u ovoj fazi ili u budućnosti.

Nedostaci sistem postigao

Procjena kreditne sposobnosti pojedinaca ima svoje nedostatke. Glavni razlog je da sistem nije dovoljno fleksibilan i loše prilagoditi stvarnim parametrima. Na primjer, model bodovanja usvojen u SAD-u, će isporučiti najviše bodova po osobi, promijenite veliki broj radnih mjesta. Takva osoba smatra se izuzetan stručnjak za velike potražnje na tržištu rada. Što se nas tiče tu činjenicu će igrati okrutna šala od strane dužnika. Najveći broj bodova će dobiti čovjek sa samo jednim upisom u radnu snagu. Ako dužnik često mijenjaju poslodavaca, smatra se nepouzdanim, svadljiv i loša osoba. Njegov rejting u očima banke ubrzano pada zbog sljedeće otpuštanja ne mogu pratiti novi posao, što znači da je kašnjenje u plaćanju će početi.

Za prilagođavanje sistema kako bi se povećala naše uslove života, upitnici za procjenu treba dizajnirati stručnjaci najviše kategorije i kvalifikacije. Ali svi rezultati dobiveni na ovaj način, i dalje će biti zavisi od mišljenja i utjecaja čovjeka. Dakle, potpuno nepristrasno procjene i dalje ne radi.

Tako da bilo koji sistem bodovanja ima najmanje dva nedostatke:

• visoki troškovi adaptacije na moderne realnosti;
• uticaj subjektivnog stručno mišljenje o izboru modela kupca vrednovanja.

Osim toga, sistem evaluacije također nije savršen. Činjenica da je bodovanje uzima u obzir samo formalne situacije. Sistem nije u stanju da pravilno procijeniti stvarnost. Na primjer, ako klijent ima malu sobu u komunalnim na Arbat, sistem će mu najviše bodova isporučiti. Uostalom, tu je Moskva boravišnu dozvolu i smještaj u samom centru. Vilu u nekoliko hiljada kvadratnih metara, nalazi se u malom selu na obali Crnog mora, sistem se naziva "kuća u selu" i da će smanjiti rejting zbog nedostatka registracije Moskvi.

Koje vrste podataka su uključeni u izgradnju modela

U slučajevima u kojima procjenu boniteta fizičkih lica, zaposleni banka mora biti zasnovana na broju kriterija. Svi oni mogu se podijeliti u tri grupe, od kojih svaka sadrži niz pokazatelja.

Personal:

• pasoš podataka ;
• bračno stanje;
• starosti;
• prisutnost djece, njihovom uzrastu i broj.

finansijske:

• iznos glavnice od mjesečnih primanja;
• radnom mjestu, položaj;
• broj zapisa u svesci;
• period zaposlenja u drugom društvu;
• opterećenja (dugovi neotplaćene kredite, alimentaciju i druge pogodnosti);
• prisustvo svojih domova, automobila, bankovne račune i depozite.

dodatni:

• postojanje dodatnih izvora prihoda, a ne potvrđuju dokumenata;
• mogućnost jamca;
• ostale informacije.

Skoring modela za ocjenjivanje kreditne sposobnosti pravnog lica je malo drugačije izgrađen. Evo ključnih parametara smatraju finansijske rezultate. Ali s obzirom da se izračunavaju iz izvještaja financijske kampanju kandidata, u kojem slučaju se mogu prilagoditi. S obzirom na tu mogućnost objektivne procjene znatno smanjena. Stoga, za procjenu pravnih lica koristi bodovanja sa dinamičke performanse.

Prvi korak se temelji na prikupljanju informacija koje ne možete izračunati materijalne parametre. Oni uključuju goodwill-a, poziciju na tržištu, stručno mišljenje o finansijske i ekonomske stabilnosti.

Sljedeći korak - definiciju financijskih pokazatelja. Ovdje proučavamo pokazatelja likvidnosti, vlastitim sredstvima, objektivni pokazatelji financijske stabilnosti, profitabilnost, promet sredstava i tako dalje.

Prema rezultatima dva nezavisna procjena banke odluči da odobri kredit.

Ko može dobiti visoku ocjenu

Ako govorimo o pojedincima, onda postoji evaluacija dužnika se vrši na više načina. Postoje mnogi faktori koji bi mogli pozitivno utjecati na rejting:

• visoke plate;
• ima svoju pokretnu i nepokretnu imovinu;
• dugoročni smještaj u određenoj regiji;
• prisustvo depozita;
• dokumentarni dokaz prihoda;
• prisutnost kod kuće i na poslu fiksni telefon;
• Potvrda zapošljavanja, posebno u javnim preduzećima i u javnom sektoru;
• za otvorene račune (depozit, penzija, izračunato) u banke kreditora;
• prisustvo velikog iznosa avansa kada dobivanje hipoteka ili auto kredit;
• mogućnost pružanja savjeta, sudužnika ili jamca;
• odličan kreditne povijesti.

Kako prevariti sistem i može li se to učiniti?

Vjeruje se da kada će se procjena vrši bezdušni stroj, moguće je da je prevari, saznajte unaprijed "pravo" odgovore na pitanja. U stvari, daleko od toga.

Bodovanje model procjene klijenta je konstruiran na takav način da su svi odgovori na pitanja mogu se provjeriti uz pomoć relevantnih dokumenata. Osim toga, banke su često u kombinaciji u cijeloj mreži i bacite rezultati njihove inspekcije u jednoj zajedničkoj sistemu. Dakle, ako u procesu daljnje provjere obmane će biti otkriven, bold krst će biti stavljen na ugled dužnika. Nigdje i nikad ne dobijete kredit.

Uljepšati stvarnost možete pokušati samo u slučaju kada se podaci samo iz riječi klijenta unose u sistem. Međutim, pronalaženje takvu banku je teško, a tu su i tako zelenaških kamata koje ste vi ne bi želio da se zasluge za to.

Bodovanje i kreditne povijesti

Ako uzmemo u obzir da je najmanje polovina stanovništva naše zemlje već ima iskustva apliciranja za kredit u prvi redovima dati pokazatelj procjene dužnika, kao kreditne povijesti. S obzirom da je BCI neko vrijeme popunjava sa podacima o dužnicima mikrofinansijskih institucija i drugih sličnih institucija, na tržištu se pojavila bodovanja modela, prilagođen za prisustvo i status kreditne povijesti.

Ovi modeli procjenu vjerovatnoće default zajmoprimaca sredstava, pojava delinkvencije, količina otplaćuje kredite i druge parametre.

Osim toga, Banka nudi uslugu automatskog informacija o klijentima. Povezivanjem takve usluge, banka će znati:

• otvaranje računa od strane klijenta u druge finansijske institucije;
• prijem novih kredita;
• nastanku delinkvencije;
• Novi pasoš podataka klijenta;
• za promjenu granica na računima, kreditnim karticama i tako dalje.

To će dodatno prilagoditi sistem bankarske bodovanja i dobiti maksimum informacija o potencijalnih zajmoprimaca.