Kako se bankarski sistem u zemlji: struktura, funkcija, razvoj

Bankarski sistem - skup kontrole i kreditne institucije koje posluju po jedan mehanizam. Ključni element je banka Rusije (CBR). Aktivnosti cijele strukture regulisan Zakonom "o bankama i bankarstvo aktivnost".

vrste

Suština bankarskog sistema, svrha njegovog nastanka su u akumulaciju viška sredstava i vađenje dobiti kroz investicije. Ovaj proces se odvija na nekoliko nivoa.

Tipova sistema:

• dupleks;
• monobankovskaya;
• decentraliziranog sistema.

U razvijenim zemljama, a dvostruki sistem. Odlikuje se prisustvo regulatora u lice Centralne banke i poštujte komercijalnih kreditnih institucija u drugom nivou. Ali postoje izuzeci. U Francuskoj, funkcija kontrolera obavlja Ministarstvo financija. Njemu podređeni su sve banke, uključujući i Centralne banke. SAD radi svoj decentraliziranog sistema, u kojem glavne funkcije sistema Federalnih rezervi. U sovjetsko doba djelovao monobankovskaya shemu. Hajde da danas vidimo kako bankarski sistem u zemlji.

regulator

Centralna banka Ruske Federacije je nastao u obliku pravnog lica, ali to nema statuta i nije regulisana poreskih vlasti. To može dati novac, povuče ih, oslobađajući nove novčanice. Profit institucija usmjerena na formiranje rezervi, prenesena sredstva u budžet. Izvore prihoda:

• dividende na dionice;
• Prihodi od kamata na kredite i depozite;
• dobit iz poslovanja s plemenitim metalima, korporativni prava, druge vrijednosne papire, i drugi.

Ciljevi aktivnosti su:

• organizacija bankarskog sistema;
• osigurati održivost nacionalne valute (kupovna moć kursa);
• osigurati efikasan rad sistema.

Instrumenti:

• stope poslovanja Centralne banke;
• obavezne rezerve;
• refinansiranje;
• devizne kontrole;
• orijentacija monetarne rasta.

U skladu sa zakonodavstvom, odobreni kapital regulatora i njegovih drugih sredstava su federalne imovine. Banka Rusije raspolagati samo od njih. Država i Centralne banke odgovoran za obaveze jedni druge.

Vrhovni organ Centralne banke - Upravni odbor, koji određuje pravac institucije. Sastoji se od predsjednika i 12 članova Centralne banke. Banka Republike, koji su teritorijalne grane regulator ne može izdati garancije, obaveze bez dozvole Upravnog odbora.

Banke su podijeljene u dvije velike grupe: komercijalne organizacije i kreditne institucije nebankarskih. Evo kako da izgradi bankarski sistem u zemlji u prvom nivou.

komercijalnih objekata

Svrha postojanja kreditnih institucija - je ostvarivanje profita. Da se uključe u aktivnosti koje moraju dobiti dozvolu od regulatora. Takve institucije mogu biti kreirani u različitim oblicima imovine: javne, privatne, općinski, itd ...

Banke imaju pravo da obavlja sljedeće operacije:

• da privuku depozite fizičkih i pravnih lica;
• izdvojiti sredstva u svoje ime;
• da izvrši plaćanje u korist trećih lica;
• obavljanje usluge sakupljanja;
• sticanja;
• otvara i vodi računa;
• izdaje garancije i tako dalje. d.

Banke mogu posuditi jedni od drugih, obavljaju proračuni kroz odgovarajuće račune i izvršava transakcije koje nisu u suprotnosti sa zakonom. Kreditnih institucija širom svijeta su spremni ponuditi našim klijentima oko 200 vrsta usluga. Ali Zakon "o bankama i bankarstvo aktivnost" uvela zabranu na četiri od njih: komercijalne, industrijske, osiguranje, monopol. Pod potonji se odnosi na poslovanje u cilju ograničavanja konkurencije.

Kreditna institucija ne može sama promijeniti stope na kredite, depozite, trajanja ugovora. Na gotovinu i vrijednost kupac može se oduzeti preko suda. Kazne su se samo na osnovu izvršnih dokumenata, i oduzimanje - na osnovu koji je stupio na snagu od sudske presude.

nonbanks

Ove kreditne institucije koje mogu obavljati određene vrste operacija. To uključuje organizaciju:

• nenaplaćenih kredita;

• čuvanje vrijednosti;

• prodaju imovine pod hipotekom.

Odgovarajući na pitanje kako danas izgraditi bankarski sistem u zemlji, možemo reći da se sastoji od tri nivoa. Pored Centralne banke i komercijalnih objekata u preraspodjelu sredstava uključenih osiguravajuća društva, investicioni i penzioni fondovi, druge financijske institucije. Evo kako da izgradi bankarski sistem u zemlji.

načela djelovanja

1. Rade u okviru postojećih resursa, stvarno. Prihodi od kamata na kredite i depozite je glavni, ali ne i jedini izvor profita banke. U inflatorni okruženju, najprofitabilnije područje je trgovačko dioničko tržište. Kapitala banke promovira spekulacije. U takvim okolnostima, planiranje vrši se na osnovu stvarnih prikupljenih sredstava.
2. Odgovornost za performanse. Bankarski sistem u privredi ima važan zadatak - da redistribuira novac između sektora. Kreditne institucije su slobodni da izaberu svoje klijente i investicija područja. Ali, sve banke ispunjavaju obaveze koje svojim sredstvima, koja se može izreći kazna.
3. Organizacija odnosa sa klijentima po tržišnim uvjetima. Dajući kredite, Banka se rukovodi pokazatelji likvidnosti, profitabilnosti i rizika.
4. Reguliranje djelatnosti obavljaju isključivo indirektnim metodama. Države i pravnih akata čine osnovu performansi, ali oni ne mogu diktirati uslove i aktivnosti.

Bankarski i finansijski sistem danas

U posljednjih nekoliko godina, kreditne institucije imaju tendenciju da budu otvorene. Uvesti moderne tehnologije (platni sistemi banke, kreditne kartice, bankovne klijent-t. H.), razne vrste kredita. Ali u ekonomskom smislu nivo razvijenosti sistema u Rusiji zaostaje svijeta.

U strukturi ulaganja kompanija izvor mali udio kredita - 8-10% (Japan - 65%, u EU - 42-45%, SAD - 40%). bankovni računi su 25% Rusi, a plastična kartica koristi samo 10%. U zapadnim zemljama, gotovo cjelokupno stanovništvo starije od 18 godina ima račun, i 1-2 kreditne kartice.

Pitanje području zasićenja ostaje akutna usluga. Glavni ruski bankarski sistem je koncentriran u gradskim područjima. Da biste dobili hipoteku ili kredit automobil u sjevernom i južnom dijelu zemlje može samo banke u državnom vlasništvu.

Razlozi za nizak nivo razvoja sistema su kako slijedi:

• država ne plati veliku pažnju ovom sektoru;
• nizak nivo monetizacije ekonomije;
• loša infrastruktura bankarskih usluga;
• veliki dio gotovinske isplate koje se obavljaju izvan bankarskog sistema;
• nedostatak adekvatne zaštite od države.

"Bankopad» 2015

Nacionalni bankarski sistem od 01.01.2016 uključuje 681 kreditne institucije. Registrovanih organizacija 947, ali 266 od njih oduzeta dozvola. U poređenju sa 2015. broj banaka je smanjen na 102 jedinica. Analitičari predviđaju da će za 2-3 godine ta brojka će pasti na 500.

Uprkos krizi, stopa 'čišćenje' sektor nije pao. Najglasniji u prošloj godini bio je pregled licence na "Transport" u neusklađenosti sa federalnim zakonima. Obim plaćanja DIA procjenjuje se na rekordnih 39 milijardi rubalja.

Broj banaka u Rusiji prelazi potrebe države ekonomije. Oko 96% akata zemlje su konsolidovani u prvih 200 institucija. Udio malih organizacija je i dalje 481 pada 3,5% sredstava. Dokle god se ekonomska situacija ne popravi, u malim bankama će imati problema sa likvidnošću i implementaciji standarda. Mogućnosti da se obrati samo dva: da proda imovinu ili ostaviti za reorganizaciji.

Teško je naći investitore

Banke žele ostati na tržištu, mnogo. Kao i kupce. Problem je u tome da su troškovi vizije obje strane varira. Nakon ulaska u broj sankcija zapadnih investitora se konstantno smanjuje. Oni sada traže partnere na tržištima Bliskog i Dalekog istoka.

Rad bankarskog sistema može biti na uštrb 300 institucija. Organizacija četvrti na listi stotina zarobljenika, služe samo broj preduzeća. U doslovnom smislu oni se ne bave bankarskim poslovima.

Rezultati 2015. godine

Svi prošle godine, banke su pokušali da održe profitabilnost. Ali nisu svi uspjeli. Čak je i veliki igrači na tržištu su pokazali rekord gubitak. Dokle god je stanovništvo razmišlja da li da nose depozite u banci štednje (pre promene rubalja za dolara), kreditne institucije imaju probleme sa likvidnošću.

U vezi sa kolapsom rublje, kreditnog portfelja pala je za 0,7% za I kvartal 2015. godine, rezerve - za 7,6%, dobit je iznosila ukupno 6 milijardi rubalja. Spasavanje bacio Centralne banke, koji je uveo regulatorni olakšanje. Kao rezultat toga, udio regulatora znači u pasive banaka na kraju aprila dostigla rekord - 10,4%. Institucija uspostavlja dodatak za restrukturirane kredite na preferencijalni.

Druga mjera podrške - dokapitalizacije banaka, predstavilo je 830 milijardi rubalja. OFZ shema. Program zaradio tek u drugoj polovini godine, tako da je njegova efikasnost se stvarno ne mogu se vrednovati samo do kraja 2016.-te. Ali infuziju dozvoljeno bankama za održavanje stope adekvatnosti kapitala i da dopuni rezerve prvom nivou. Platiti za podršku je obećanje da se neće povećati troškove FOP i da se ograniči dividende za tri godine. CB akcije pomogao povećati udio kredita za 0,7%, depoziti - za 10,9%, a dobit 265 milijardi rubalja.

Glavni problemi u 2015. godini

Glavni problem - smanjenje potrošačkih kredita za 12% u odnosu na rast od 8,9% svojih prošle godine. Kao rezultat toga, pao je grupa banaka koja se specijalizirala samo na neosigurani kredita. Ulog 6 najvećih institucija činila 10% maloprodajne kredita i 20% od loših kredita. Njihov pokazatelj problem imovine (15%) 2 puta veći od prosjeka u sistemu (9%). Da biste vratili pozicije banke će morati da ćemo se fokusirati na pružanje univerzalnih usluga.

Neočekivana prepreka je i kolaps kompanije "Transaero", je sakupio 250 milijardi rubalja duga. Njeni problemi leže na ramenima kreditora čije gubitaka u slučaju stečaja vazdušnog prevoznika će zaraditi milijarde rubalja. Defaults u korporativnom sektoru se očekuje u 2016. godini. Svi sektori privrede pati od smanjene potražnje. Nada za obnovu u 2016. godini, gotovo ništa.