Krediti prekoračenja pravnim i fizičkim licima

Kreditiranje prekoračenja je profitabilan finansijski instrument za zajmoprimca i bankarske organizacije. Omogućava vam da nabavite nedostajuća sredstva u pravom trenutku, uz istovremeno pružanje trajnog, iako ne previše značajnog prihoda zajmodavcu.

Koje je pozajmljivanje prekoračenja?

Krediti ove vrste su inherentno prilično normalan zajam, koji se dodeljuje preduzeću na osnovu bilo kakvih ugovora i na unapred utvrđenim uslovima. Ona se razlikuje od standardnih oblika kredita za ovaj proizvod u tome što jednostavno ostavlja mogućnost klijentu da uzme novac. To jest, prema standardnoj šemi, sredstva se prenose na račun dužnika ili treće strane u konsultaciji sa kompanijom. Oni su navedeni odmah i u potpunosti. Od tog trenutka preduzeće je obavezno da vrati sav novac sa kamatom u dogovorenom roku. Ali analiza zajmova za prekoračenje kredita kaže da se ona daje samo kada je to potrebno. U stvari, profitabilnije je za preduzeće, jer morate plaćati kamatu samo na iznos koji ste uzeli, a ne na onu koju možete dobiti. Postoji mnogo opcija i vrsta takvih zajmova.

Sorte

Kredit za prekoračenje je podeljen na četiri glavna tipa:

• Tehnički,
• Za unos,
• Advance,
• Standardno.

Prvi tip je kredit, koji se nudi klijentu bez uzimanja u obzir njegovih finansijskih iskaza i skoro svih drugih indikatora. Glavna stvar je promet i prihod. Ako bankarska organizacija vidi da se na računima ove osobe primaju velike količine sredstava sa zavidnom regularnošću, ona može ponuditi opciju tehničkog prekoračenja. Rizično je, ali koristi obe strane.

Drugi tip, koji može prihvatiti prekoračenje kredita, pogodan je za velike trgovinske mreže ili druge firme koje redovno deponuju prihode u banku. Ovo je pouzdanija opcija, u kojoj kompanija može koristiti novac čak i prije nego što zapravo pada na račun, a nakon isplate imovine, svi dugovi se otplaćuju. Treba napomenuti da aranžmani ovde mogu biti veoma različiti.

Treća vrsta kredita je unapred. To je najmanje profitabilno za banku, ali pogodno je za kompaniju. Ova vrsta kredita najčešće se koristi za privlačenje pravnog lica za usluge.

Poslednji, četvrti, je standardni tip. Najbolje odgovara klasičnom opisu pozajmice za prekoračenje za pravna lica. Njegova suština je jednostavna. Klijent se slaše sa bankom da će moći da koristi određene iznose na svoj zahtev. Finansijska organizacija, zauzvrat, predviđa koliko će dugo biti u mogućnosti da koristi novac i pod kojim uslovima.

Za pojedince

Davanje kredita za prekoračenje pojedinaca najčešće se vrši izdavanjem plastične kreditne kartice, pri čemu se za klijenta rezerviše fiksni iznos, na koji se može koristiti po sopstvenom nahođenju. Ova vrsta kredita je poznata mnogim ljudima, razumljiva je i dostupna. Glavni problem ovde je u tome što banka ne primi praktično bilo kakvo obezbeđenje, au slučaju problema ili neplaćanja, izuzetno je teško vratiti novac. Poenta je da količine pojedinaca nisu ponuđene previše, a zbog toga niko neće suditi jer će biti više problema nego dobrog.

Za kompanije

Krediti za prekoračenje kredita pravnim licima već su ozbiljniji finansijski instrument. I ovde su iznosi mnogo veći, a takvi krediti se vraćaju mnogo češće. Mnoga preduzeća preferiraju ovaj vid kredita svima ostalima, jer je profitabilna, jednostavna i pogodna. Istina, u većini slučajeva iznosi nisu preveliki, ali kao dodatna sredstva koja se mogu kanalisati u promet, to je sasvim dovoljno.

Karakteristike

Postoji nekoliko ključnih karakteristika koje poseduje svaki prekoračeni kredit. Prvi je odsustvo cilja kredita. To je, najčešće, svaki kredit namjenjen za specifične, unaprijed određene svrhe. Međutim, sredstva koja su primljena preko prekoračenja, po pravilu, mogu biti usmerena na bilo koju pogodnu stranu. Druga karakteristika je kreditni period. Najčešće je manje od mjesec dana. U nekim slučajevima - dva ili više, ali ovo je retkost. To ne znači period u kome klijent u principu ima sposobnost da uzima novac, ali onda, nakon čega bi trebalo da ih vrati u potpunosti. Kamatna stopa na takve zajmove je obično veća nego kod običnog zajma, ali broj potrebnih dokumenata je znatno niži. I još jedna bitna tačka: najčešće, nijedna odredba nije potrebna.

Dogovor o kreditu za prekoračenje

Ovaj dokument se ne razlikuje mnogo od uobičajenog ugovora za standardno pozajmljivanje. Glavne razlike su uslovi koji su karakteristični samo za takav sistem kao i pozajmljivanje prekoračenja, kao i rigidno povezivanje na tekući račun (za pravna lica). Mnoge banke predviđaju mogućnost obaveznog zaduživanja novca sa potencijalnog računa zajma u slučaju da on ne otplati svoj dug na vreme iz jednog ili drugog razloga. Ugovor se izvršava na standardnom obrascu, uključuje detalje obe strane, jasno određuje finansijski dio pitanja (koliko, gdje, kome, kada i tako dalje), a najverovatnije će sadržati klauzule o višoj sili i uslovima nepovratne naknade. Ponekad postoje i druge informacije koje se mogu zahtevati u skladu sa važećim zakonima, bankarskim propisima, željama kupaca itd.

Primjer za pravno lice

Preduzeće stalno prima na svoj račun određene približno jednake i stabilne količine sredstava. Na osnovu njihove analize, banka nudi kompaniju da otvori prekoračenje. Nakon dogovora i sklapanja ugovora, kompanija dobija priliku da koristi ne samo novac koji ima na svom računu, već i one koje je banka dala. Pretpostavimo da kompanija ima priliku da zaključi veoma profitabilnu transakciju, ali joj nedostaje sopstvena sredstva za njegovu implementaciju (ona hitno treba proširiti, nabaviti materijale itd.). U tom trenutku ona može uzeti rezervisani novac i ispuniti sve uslove, nakon čega može dobiti dodatni profit. U trenutku kada se zajam mora vratiti, firma prima veći prihod već na svom računu, koju banka odmah pošalje za otplatu duga. Ovo je bio najjednostavniji i najvidljiviji primer kredita za prekoračenje.

Primer za pojedinca

U slučaju običnih ljudi, sve izgleda još lakše. Osoba dobija karticu iz banke, koju on može koristiti i ne koristi. Postoji fiksni iznos. Klijent dolazi u prodavnicu i vidi robu koju je želeo kupiti dugo vremena, ali nije bilo novca niti drugih prilika. I ovdje se želi željeni popust. Ako zajmoprimac nije imao karticu za prekoračenje, on bi bio prisiljen da dodatno uštedi novac i na kraju kupi robu nakon završetka akcije u prodavnici, po mnogo većoj cijeni. I uz pomoć ove kartice, on odmah plaća kupovinu i, najverovatnije, štedi ga, naročito ako može da otplati dug u kratkom vremenskom periodu.

Prekasno

Ovo je globalni problem za sve prekoračenja. Istina, najčešće se odnosi na pojedince koji ne mogu ili ne žele povratiti prethodno primljena sredstva. Ako je iznos za banku zanemarljiv, onda osoba može jednostavno biti srećna, a ako nije zaboravljena, onda će bar rešenje problema biti odloženo dugo (tokom koje će "kapati visoki interes"). Ali, naravno, pre ili kasnije ga ipak treba vratiti. Kada banka razume da je iznos dovoljno veći da bi kontaktirao sud i kolektore, započeće postupak i sigurno će postići svoj cilj.

Prednosti

Pozajmice za prekoračenje imaju brojne prednosti. Ovo uključuje takve karakteristike kao mali paket dokumenata, nedostatak potrebe za pružanjem kaucije, neplaćanje novca koji nije koristio klijent i trenutna odredba. To jest, lice ili pravno lice može biti zainteresovano za ovaj ili onaj element (ili sve odjednom) i zato će uzeti kredit. Za banku, sve ovo nije posebno pogodno i profitabilno, ali takav sistem omogućava zadržavanje kupaca, privlačenje novih i čak dobijanje male dobiti. Često, finansijske institucije više ne zarađuju na samim kreditima, već na različitim uslugama koje se odnose na njih. Na primer, zajmoprimac može raditi sa ovom bankom, a on odlučuje da tamo položi depozit, uzme veći kredit, primi platu, penziju ili druge opcije preko nje. Kao posljedica toga, ukupan prinos od jednog zajma raste mnogo puta, au mnogim bankama se ova karakteristika uzima u obzir, što omogućava potencijalnim zajmodavcima potencijalno pozajmicu prekoračenje po kamatnim stopama koje su niže od tržišnih. Naravno, ovo je već pogodno za kupce koji imaju priliku ne samo da dobiju "jeftini" novac, već i da budu servirani u odgovarajućoj banci.

Nedostaci

Naravno, karta za prekoračenje ili sličan zajam takođe ima neke nedostatke. Glavni je izuzetno kratak period tokom kojeg možete koristiti novac. Za razliku od standardnog oblika pozajmljivanja, koji obezbeđuje godinu dana ili čak nekoliko godina, prekoračenje je često potrebno vratiti u roku od mjesec dana ili nekoliko meseci, što nije baš pogodno. Ne zaboravite na opsesiju usluge. Neke banke otvaraju takve kredite čak i bez saznanja klijenta, što veoma iritira i može na kraju dovesti do značajnih gubitaka. Između ostalog, neki prevaranti koriste lažne dokumente da bi dobili ovakve vrste kredita zbog činjenice da se od klijenta ne zahtijevaju posebni papiri. Kao rezultat, oni neće ništa da vraćaju, pravi vlasnik dokumenata nema nikakve veze sa njim, jer njegov potpis nije na ugovoru, a finansijska institucija počinje da trpi gubitke. Najmanji problemi sa pravnim licima, jer uvek možete otpisati iznos duga sa tekućeg računa kompanije. Međutim, ako u bilansu stanja nema novca i nije predviđeno, onda opet postoji problem sa povratom neobezbjeđenih sredstava. Treba napomenuti da mnoge banke imaju posebne usluge koje prate promjene u iznosima primanja na račun zajmoprimaca i podignu alarm ako situacija počne da se pogoršava. U ovom slučaju, finansijska institucija može jednostavno zatvoriti prekoračenje, potpuno onemogućavajući pristup pristupa pozajmljenim sredstvima preduzećima.

Rezultati

Uprkos prisustvu nedostataka, u celini ovaj sistem je veoma povoljan i pogodan, posebno za kupce. Ona vam omogućava da primate što više novca koliko vam je potrebno na vrijeme, što zauzvrat dozvoljava fizičkim licima da kupuju robu koja je neophodna i legalna - da u svoje aktivnosti ulažu dodatna sredstva, primajući mnogo više nego što će se morati vratiti, čak i ako su obračunate kamate . Najvažnija stvar u svemu ovome je pravovremenost otplate. Čak i mala kašnjenja mogu sjajiti globalnu kreditnu istoriju, koja neće dozvoliti zaduživanje u drugim bankama, a kazne, provizije, kamate i druga plaćanja, koja na kraju i dalje moraju biti otplaćena, mogu premašiti sve razumne limite, pa čak i prvobitni iznos kredita.