Osiguranja depozita: učesnike sistema, registar banaka i razvoja u Rusiji

Dec 27, 2003 u Rusija je stupio na snagu Federalnog zakona "o osiguranju pojedinačnih depozita u Ruskoj Federaciji" (Zakon). Desetak godina napornog rada, žestoke rasprave, polemike još uvijek je moguće da se razvije novi jedan za ruski finansijski mehanizam bankarskog sistema - sistem osiguranja depozita (DIS). Osnovu porijekla CER je kriza u svjetskoj ekonomiji u 30-tih godina prošlog stoljeća. Po prvi put ove oblik aktivnosti pojavio u bankarskom sektoru SAD-a 1933. godine. Prisustvo državnog sistema, osiguravajući pouzdanost depozita u bankama u zemljama EU - što je preduvjet za uspjeh finansijskog sektora države.

U uslovima globalne finansijske praksama bankarskog sistema u Rusija izgledala dovoljno pouzdan u smislu štediša. Ovo stanje znatno smanjen priliv slobodnog kapitala u bankarskom sektoru.

Razviti sistem osiguranja depozita je dizajniran da ima stabilizirajući učinak na bankarski sistem u cjelini. Nakon događaja 1998. godine, kada je značajan dio investitora izgubili svoju ušteđevinu, povjerenje u banke je ugrožena u Rusiji. To ne može, ali imaju negativan uticaj na priliv kapitala na raspolaganju u bankarskom sektoru.

Ovo je potaklo razviti regulatorni okvir kojim se uređuje obavezno osiguranje depozita. Za ruskog finansijskog sistema je najvažniji program provodi bankarskoj zajednici, zajedno sa državom. Rezultat ove zajedničke aktivnosti - povećati povjerenje pojedinaca u bankarskom sektoru.

ciljevi CER

Implementacijom ispravne fiskalne politike, možemo postići ciljeve koje je postavio sistem obaveznog osiguranja depozita:

• povećati povjerenje u banke, čime motivirati potencijalne investitore;
• zaštite prava ruskih deponenata banke;
• privući štednju građana u bankarski sektor.

Izuzetno je važno da nijedan od ciljeva nije prioritet. Jer čim pomak u ostvarivanju ciljeva bankarskog sektora početi da napadnu krize manifestacija koje uvijek podrazumijeva rizik za investitore rast. Base, što omogućava da se postigne sve ciljeve, je stabilan razvoj finansijskog sistema bankarstva.

načela CER

Osnovni principi na kojima sistem osiguranja depozita u Rusiji, zakon sadržana u članu 3. Zakona.

Sve banke Ruske Federacije koji imaju pravo za otvaranje i održavanje računa pojedinaca koji su dužni da budu članovi CER. Banke koje učestvuju u sistemu osiguranja depozita moraju:

• Redovno doznačiti premije osiguranja fonda za osiguranje depozita, pružajući punjenje kumulativni fonda. Osim doprinosa banke primjenjuju kazne za kasno ispunjavanja svojih dužnosti. Iznosi novčanih kazni su izvor dopunjavanja Fonda.
• Obavijestiti svoje kupce da učestvuju u CER, iznos uplate osiguranja preko informacija na štandove na javnim mjestima.
• Olovo-to-date registar kreditnih obveza banke.
• Ispuniti druge obaveze utvrđene zakonom.

Rizici štediša treba maksimalno smanjiti u slučajevima kada banke nisu u stanju da ispune svoje obaveze prema klijentima.

Aktivnosti CER treba biti transparentan. To podrazumijeva pristup potencijalnim investitorima informacije o funkcionisanju DIS.

Samo nekoliko principa funkcionisanja CER

Pored navedenih tačaka, možemo izvesti iz Zakona dodatne principe:

• učesnika u sistemu imaju mogućnost da bude izuzetno finansijski stabilna banke Ruske Federacije;
• prednosti osiguranja su restriktivne;
• moraju poštovati maksimalne brzine plaćanja osiguranja.

Princip tolerancije finansijski jakih banaka će osigurati da članovi CER mogu biti samo one financijske institucije koje zadovoljavaju visoke zahtjeve na finansijsku situaciju. Dakle, redovne i detaljan pregled postojećih banaka vrši se za ovu svrhu od strane Centralne banke. Tokom testa ocijenili likvidnost imovine ustanove, profitabilnost, nivo upravljanja, i još mnogo toga. Ovo eliminira "problem" banaka i smanjio rizik od ne-finansija.

Sistem osiguranja depozita - mehanizam za vraćanje u ograničenom naknadu. U skladu sa članom 11. Zakona, u slučajevima osiguranja (nepoštivanja svoje obaveze od strane banke) investitor može očekivati da će platiti u iznosu od 100% od svih depozita u banci dizajniran imajući u vidu obračunate kamate.

Povratak novčane depozite i kamate se vrši u rubalja. Depoziti u stranoj valuti preračunavaju se po Banka Rusije kursa u trenutku osiguranog slučaja. Pod uslovom da kupac račune u nekoliko banaka, naknada utvrđuje se posebno za svaku finansijske institucije. Dostupnost ugovora o kreditu sa bankom kako bi se smanjio iznos naknade za iznos kredita.

osiguranje plaćanja na depozite u svijetu se obavlja u roku od 30 dana. Smatra se da je duži rok otplate može izazvati paniku i smanjiti kredibilitet CER.

Učesnici sistema za osiguranje depozita

Ovisno o dodijeljen obaveze dijele u sljedećem sastavu CER:

• Osiguranik - banke u sistemu osiguranja depozita, navedene u registru sistemu. Pravo da postane član CER ima svake banke pod uslovom da mu je licenca izdata od strane Centralne banke Ruske Federacije, da se privuku slobodnih sredstava stanovništva, kako bi se otvorili novčane depozite. Dobiti informacije o učešću banke u Ruskoj Federaciji u sistemu osiguranja depozita na mjestu ACB u banci.
• Korisnik - štediše, klijenti banke imaju pravo da traže prednosti osiguranja.
• Osiguravatelja - tijelo koje je odgovorno za praćenje rada CER, odnosno Agencije za osiguranje depozita (DIA).
• Tijelo, biti povjeren nadzor nad obavezama je Banka Rusije.

Osim toga, aktivno učešće u sistemu prima RF Vlade, posebno, to je za kontrolu rada CER.

Agencija za osiguranje depozita

DIA igra ključnu ulogu u osiguravanju da sistem osiguranja depozita. Dio 2 člana 15 Zakona definiše listu vlasti Agencije:

• računovodstva i registar bankarskih organizacija;
• akumulacija premije osiguranja, održavanje kontrole i sigurnosti fonda;
• štediše računovodstvene zahtjeve i ispunjenje njihovih legitimnih potraživanja;
• apeluju na banke Rusije zbog kršenja zakona o bankarstvu i uslov za primjenu mjera odgovornosti;
• ulaganje na raspolaganju fonda;
• kontrola banaka u odnosu na zahtjeve propisane zakonom;
• utvrđivanje mehanizma za obračun i uplatu obaveznih doprinosa od strane banaka.

Prilozi koji nisu članovi SHS

Član 5. Zakona utvrdi da je sistem osiguranja depozita fizičkih lica pokriva veliki dio njih, sa izuzetkom:

• računa otvorenih u granama ruskih banaka u inostranstvu;
• depoziti nosilac;
• doprinosi IP, advokata, notara, koji su otvoreni za potrebe poslovanja;
• depozite prenijeti na banke u povjerenju;
• novac na elektronskim računima;
• neraspoređenih metal računa.

osiguranje depozita je u skladu sa zakonom i ne zahtijeva zaključivanje posebnog sporazuma.

slučajeva osiguranje

TCO uključuje nekoliko predmeta, uključujući plaćanje naknade štedišama:

• oduzimanja bankarske dozvole, dajući pravo na obavljanje financijskih aktivnosti;
• uvođenje Banke Rusije ograničenja na određene financijske transakcije.

Sve odluke koje se odnose na uključivanje i isključivanje iz registra banke CER primili od strane Agencije.

prava štediša

Štediše komercijalnih banaka imaju prava u skladu sa Zakonom:

• primaju naknadu osiguranja depozita;
• DIA obaviješten o slučajevima nepoštivanja od strane banke sa svoje obaveze u pogledu depozita;
• dobiti potpune informacije o učešću banke u DIS-a.

Sistem za osiguranje depozita uređuje provođenje plaćanja osiguranja u skladu sa članom 12. Zakona. Informacije o obustavi aktivnosti Banke objavljuje se u "Biltenu banke Rusije" na web stranici DIA. Od dana osiguranog slučaja, a prije završetka stečajnog postupka, kreditor ima pravo da prijave svoja potraživanja, podnošenjem pismenog zahtjeva na bilo privremene uprave ili likvidator. Odmah je izvršena uplata za 3 dana, ali ne ranije od 14 dana od dana osiguranog slučaja. Na zahtjev iznosa nadoknade deponentu izdaje u gotovini ili prenijeti na određeno bankovni račun.

Pozitivne i negativne CER

Problem osigura sigurnost novčanih depozita u bankama - jedan od glavnih pozitivnog razvoja za ekonomiju zemlje. Nije nikakva tajna da je nedostatak povjerenja u bankarski sistem ohrabruje ljude da ne investiraju u strahu od njih zauvijek izgubiti. Da biste uklonili ove neprijatne faktor i savezni zakon dizajniran da pruži garanciju štedišama.

Sistem za osiguranje depozita - ovo je značajan korak ka povećanju povjerenja u banke. Važan aspekt CER je da se utvrdi depozit deponenta imovine banaka, a ne banke.

Da reguliše performanse sistema, pri čemu izvršenje principa i ciljeva Agencije za osiguranje depozita, što, s druge strane, oslanja se na Zakon norme. Osim toga, u cilju jačanja Agencije imaju pravo da samostalno obavljaju financijske transakcije.

osiguranje depozita - je bitan mehanizam zdravog finansijskog sistema. Osim toga, sami banke su zainteresovani za njihovo učešće u CER. Budući da je uspješno poslovanje banke je nemoguće bez upozorenja bankrota, kao i pružiti mu podršku u vremenima krize na štetu javnih fondova.

Danas, na žalost, ne može se smatrati sistem osiguranja depozita u Rusija savršeno. To zahtijeva daljnje poboljšanje. Stručnjaci kažu da bi trebalo poduzeti dodatne propisa kojim bi:

• Sudske odluke, omogućavajući pojedinih banaka da održavaju depozita, bez obzira na odluku nadzornog organa da suspenduje aktivnosti banke.
• Proširenje liste "osiguran" objekte, uključujući samostalne poduzetnike, mala pravna biznisa, metalik depozita i tako dalje.
• Postepeno povećanje maksimalno mogući povrat novca. U pogledu rasta ekonomije, životnog standarda građana, naravno, povećati i depozita. Takva situacija bi značilo i rast državnih garancija za bankovne depozite, koji će nužno podrazumijeva povjerenje štediša.
• Postupak za utvrđivanje procijenjene doprinosa iz banaka članica. Danas se koristi "flat rate" da se utvrdi nivo doprinosa. U isto vrijeme sve banke plaćaju isti postotak depozita. Međutim, s obzirom na različite nivoe rizika banaka, ovaj sistem nije fer.
• Jačanje uloge DIA za sprečavanje insolventnosti banaka i pružiti im potrebnu podršku za iz teške finansijske situacije.

Dakle, sistem osiguranja depozita zahtijeva sveobuhvatan pristup s ciljem da se potrebne promjene i poboljšanja. Osim toga, to je imperativ da je ovaj rad je sproveden zajednički od strane svih učesnika sistema za osiguranje depozita.