Procjena kreditne sposobnosti dužnika. pramenovi

Procjena boniteta dužnika - jedan od najvažnijih aspekata procesa kreditiranja. Ovo je sasvim razumno djelovanje finansijskih institucija, jer je ispravan evaluaciju sposobnosti dužnika za otplatu kredita i kamata na to direktno utiče na sljedeće postavke banke - rizik, kvaliteta kreditnog portfelja, potencijalni nivo otplate duga, pojava kasno plaćanja i, kao posljedica toga, na kraju kreditna institucija. To ne čudi da svaka banka plaća veću pažnju na takve parametar kao metoda za procjenu kreditne sposobnosti dužnika.

Po pravilu, jedinstveni, univerzalni metod za sve financijske institucije ne postoje. Svaka banka kreditnih službenika razvijen individualno vrednovanje dužnika. Međutim, zajednički elementi su i dalje prisutni u metodama banaka, iako su se sastoje od potpuno različitih ljudi.

Naravno, početne procjene nivoa počinje s definicijom dužnika kao fizička ili pravna osoba. Analiza kreditne sposobnosti dužnika kao pravnog lica - vrlo naporan proces, zasnovan je na različitim modelima i metoda za procjenu finansijsko stanje i sposobnost da plati. Prije svega, smatramo da je originalni finansijskih izvještaja društva, posebno, strukturi i dinamici finansijskih tokova, obaveze i sredstva organizacije, kao i faktori koji karakterišu finansijsko stanje kompanije.

Ako entitet može predstavljati veliki broj dokumenata na osnovu kojih je moguće izvršiti finansijsku analizu, procjenu kreditne sposobnosti dužnika kao pojedinca se održava na potpuno drugačiji shemu.

Osnovne informacije o kreditnoj sposobnosti privatnog dužnika uključuje sljedeće parametre - dinamika prihoda, nivo potrošnje u sadašnjem trenutku, dostupnost kredita, administrativnih i drugih obaveza.

Važno je napomenuti da je odnos prema pojedincima su lojalni, jer mnogi zajmodavci su uzimajući u obzir ne samo dokumentirani prihoda, ali i subjektivne činjenice da klijent ne može potvrditi. Metod jednostavnih aritmetičkih operacija - troškovi reprezentacije minus i obaveza - kreditni službenici se određuje sposobnost klijenta za otplatu kredita. Prirodno je da neće biti odobreni sa nedovoljnim neto prihod od aplikacije dužnika. Ako je mjesečni plaćanje na kredit će biti više od 50% od iznosa prihoda, često odgovor je ne.

Procjena kreditne sposobnosti dužnika ovisi o vrsti kredita. Na primjer, u posljednjih nekoliko godina to je naširoko koristi metoda bodovanja na osnovu analize minimum informacija o dužnika. Konkretno, smatra parametre kao što su dob klijenta, njegove zaposlenosti i socijalnog statusa i, naravno, profit. Po pravilu, na takvih kredita je odlučio u najkraćem vremenu, neke banke nude dizajn za samo jedan sat.